2025년 절세계좌 부터 만드세요. ISA, IRP 비교해서 설명합니다.

2025년 절세계좌, ISA와 IRP 현명하게 활용하기

안녕하세요. 오늘은 많은 분들이 관심 가지고 계신 절세계좌 ISA와 IRP에 대해 자세히 알아보겠습니다. 재테크의 핵심은 '수익'도 중요하지만 '절세'도 그만큼 중요하죠. 특히 2025년에는 이러한 절세계좌들의 중요성이 더욱 부각되고 있습니다.

ISA(개인종합자산관리계좌)란?

ISA는 하나의 계좌로 예금, 펀드, 주식 등 다양한 금융상품을 거래할 수 있는 통합 계좌입니다. 가장 큰 특징은 계좌 내에서 발생하는 금융소득에 대해 200만원까지 비과세 혜택을 받을 수 있다는 점입니다. 서민형의 경우 400만원까지 비과세 혜택이 가능하죠.

ISA의 장점

• 다양한 금융상품을 한 계좌에서 관리
• 손익통산을 통한 절세 효과
• 3년만 유지해도 세제혜택
• 중도해지가 비교적 자유로움
• 가입자격 제한이 거의 없음 (만 19세 이상)

IRP(개인형퇴직연금)란?

IRP는 은퇴 후를 대비하는 연금계좌입니다. 퇴직금을 의무적으로 수령하는 계좌이면서, 추가로 본인이 자유롭게 납입할 수 있는 계좌이기도 합니다. 연금저축계좌와 합산하여 연 1,800만원까지 납입이 가능하며, 연간 700만원 한도 내에서 16.5%의 세액공제 혜택을 받을 수 있습니다.

IRP의 장점

• 강력한 세제혜택 (세액공제 최대 16.5%)
• 퇴직금에 대한 과세이연 효과
• 연금 수령 시 낮은 세율 적용
• 금융사별 다양한 투자상품 제공
• 높은 예금자 보호 한도

 

구분	ISA (개인종합자산관리계좌)	IRP (개인형퇴직연금)
계좌 성격	종합 자산관리 계좌	은퇴설계 목적 연금계좌
가입 대상	19세 이상 거주자	근로자, 자영업자, 퇴직금 수령자
의무 가입 여부	자율 가입	퇴직금 수령 시 의무 가입
납입한도	연 2,000만원	연금저축과 합산하여 연 1,800만원
세제 혜택	- 200만원 비과세 (서민형 400만원)	- 연 700만원 한도 내 세액공제 (13.2~16.5%)
	- 금융소득종합과세 대상자도 분리과세 가능	- 퇴직금 입금분에 대해 과세이연
운용 범위	- 예금/적금	- 예금/적금
	- 국내외 주식형 펀드	- 국내외 주식형 펀드
	- 파생결합증권(ELS/DLS)	- 원리금보장형
	- 리츠	- ETF
중도해지	- 3년 이내 해지 시 세제혜택 없음	- 55세 이전 해지 시 기타소득세 부과
	- 일부 해지 가능	- 특별사유 외 중도인출 제한
만기/연금수령	- 3년 이상 유지 시 세제혜택	- 55세 이후 연금수령 시 저율과세 (연금소득세 3.3~5.5%)
	- 의무가입기간 없음	- 일시금 수령 시 기타소득세 부과
예금자보호	예금자보호 대상	예금자보호 대상
계약이전	다른 금융회사로 이전 가능	다른 금융회사로 이전 가능
특징	- 다양한 금융상품 한 계좌에서 운용	- 퇴직연금 의무 이전계좌
	- 손익통산으로 절세효과	- 강력한 세제혜택
	- 유동성 높음	- 장기 은퇴자금 운용에 적합

ISA vs IRP, 어떤 걸 선택해야 할까?

두 계좌는 목적과 성격이 다르기 때문에, 상황에 따라 선택하거나 동시에 활용하는 것이 좋습니다.

ISA 선택이 좋은 경우

• 단기~중기 재테크를 계획하는 경우
• 유동성을 중요시하는 경우
• 다양한 금융상품을 활용한 투자를 원하는 경우
• 금융소득종합과세 대상자

IRP 선택이 좋은 경우

• 은퇴자금 마련이 목적인 경우
• 세액공제 혜택을 받고 싶은 경우
• 퇴직금을 효율적으로 운용하고 싶은 경우
• 장기 투자를 계획하는 경우

전업주부 ISA 계좌 100배 활용하기 (직장인, 사업자와 비교 표)

 

현명한 활용 전략

1. 투자 목적에 따른 분산 활용

• 단기 목돈 마련 → ISA
• 은퇴자금 준비 → IRP

1. 세제혜택 최대화

• ISA: 비과세 한도 최대한 활용
• IRP: 세액공제 한도 고려한 납입

1. 소득수준별 전략

• 고소득자: 두 계좌 모두 적극 활용
• 중저소득자: 세액공제 혜택이 큰 IRP 우선 고려

금융사별 ISA/IRP 특징 비교

증권사 비교

증권사	ISA 특징	IRP 특징	장점
미래에셋증권	- EMP(자산배분) 무료 제공	- 다양한 해외펀드 라인업	- 해외투자 상품이 강점
	- 해외주식형 펀드 다수	- 수수료 중간 수준	- 리서치 자료 우수
	- 실시간 모니터링 제공	- 연금자산관리 서비스 제공	- 자산배분 서비스 우수
삼성증권	- 로보어드바이저 무료	- 원리금보장형 상품 다양	- 안정적인 운용 강점
	- 안정형 상품 다양	- 보수적 펀드 라인업	- 고객서비스 우수
	- 투자성향별 포트폴리오 제공	- 연금설계 서비스 우수	- 리스크관리 우수
NH투자증권	- 농협 계열 결합상품 제공	- 중위험 펀드 다양	- 안정성 높음
	- 중위험 상품 다양	- 기업형 IRP 강점	- 기업고객 서비스 우수
	- 기업고객 특화 서비스	- 수수료 경쟁력 있음	- 지점망 많음
KB증권	- KB계열 연계상품 많음	- ETF 투자 다양	- 종합금융서비스 강점
	- ETF 포트폴리오 강점	- 수수료 우대 혜택 많음	- 상품 라인업 다양
	- 온라인 플랫폼 우수	- 자산관리 서비스 우수	- 디지털 서비스 우수
한국투자증권	- 알고리즘 투자 강점	- TDF 상품 다양	- 리서치 역량 우수
	- 해외투자 상품 다양	- 연금자산관리 우수	- 글로벌 투자 강점
	- 리서치 자료 우수	- 컨설팅 서비스 강점	- 전문성 높음

 

 

일반은행과 증권사 계좌로 2000만원 넣고 비교해봤습니다. 

증권사 Isa 계좌로 2000만원 넣고 2년 운용 해보니

 

 

 

은행 비교

은행	ISA 특징	IRP 특징	장점
신한은행	- 예적금 금리 우대	- 원리금보장형 강점	- 종합금융서비스 우수
	- 보수적 운용 위주	- 안정형 상품 다양	- 고객서비스 우수
	- 자동재투자 서비스	- 연금설계 서비스 우수	- 디지털뱅킹 강점
국민은행	- 예금 연계상품 다양	- 보수적 운용 강점	- 지점망 가장 많음
	- 안정형 포트폴리오 강점	- 기업형 IRP 우수	- 기업뱅킹 강점
	- 기업고객 특화	- 원리금보장형 다양	- 안정성 높음
우리은행	- 예적금 금리 경쟁력	- 중위험 상품 다양	- 수수료 경쟁력
	- 중위험 상품 다양	- 수수료 우대 많음	- 기업고객 서비스 우수
	- 수수료 우대 혜택	- 연금자산관리 우수	- 원리금보장상품 강점
하나은행	- 환율우대 혜택	- TDF 상품 다양	- 외환거래 강점
	- 글로벌 자산배분 강점	- 글로벌 펀드 다양	- 글로벌 네트워크 우수
	- 해외주식형 상품 다양	- 자산배분 서비스 우수	- 프리미엄 뱅킹 강점
NH농협은행	- 농협 계열 상품 다양	- 안정형 상품 강점	- 지방 네트워크 강점
	- 안정형 상품 위주	- 원리금보장형 다양	- 보수적 운용 강점
	- 입출금 편의성 높음	- 기업형 IRP 특화	- 안정성 매우 높음

주요 고려사항

1. 증권사
   • 투자형 상품이 다양하고 수익률 추구형 운용에 강점
   • 리서치와 투자정보 제공이 우수
   • 온라인 거래 플랫폼이 발달
2. 은행
   • 원리금보장형 상품이 다양하고 안정적 운용에 강점
   • 지점망이 많아 대면 서비스가 편리
   • 예적금 연계 상품과 금리 우대 혜택이 많음

자녀 명의의 ISA 계좌 운용방법

 

마치며

ISA와 IRP는 각각의 특성과 장단점이 뚜렷한 절세계좌입니다. 본인의 재무상황과 투자목적에 맞게 선택하고, 가능하다면 두 계좌를 모두 활용하는 것이 현명한 전략이 될 수 있습니다. 특히 2025년에는 각종 세제혜택을 고려할 때 더욱 매력적인 금융상품이 될 것으로 예상됩니다.

단, 가입 전에 반드시 본인의 자금계획과 투자성향을 고려하고, 각 금융사의 상품과 수수료를 꼼꼼히 비교해보시기 바랍니다. 현명한 선택으로 절세효과를 극대화하시길 바랍니다.

 

퇴직연금 의무가입, 놓치면 후회할 5가지 이유