증권사 Isa 계좌로 2000만원 넣고 2년 운용 해보니

 증권사 Isa 계좌로 2000만원 넣고 2년 운용해봤다. 일반 투자계좌로 운용할때 세액 차이를 알아보도록 하자. 

 

ISA와 일반 계좌의 세금 차이를 구체적인 예시로 설명해드리겠습니다.

 

예시) 2,000만원 투자, 연 10% 수익률 가정

 

1. 일반 계좌 운용시 (1년)

• 투자원금: 2,000만원
• 수익금: 200만원 (10% 수익 가정)
• 세금: 200만원 × 22% = 44만원 (배당소득세 15.4% + 지방소득세 6.6%)
• 세후 실수익: 156만원

1. ISA 계좌 운용시 (1년)

• 투자원금: 2,000만원
• 수익금: 200만원
• 세금: 0원 (비과세 한도 200만원 이내이므로)
• 세후 실수익: 200만원

1. 2년 운용시 차이 (복리 가정) 일반계좌:

• 1년차: 2,156만원 (원금 + 세후수익 156만원)
• 2년차 수익: 215.6만원
• 2년차 세금: 47.4만원
• 최종 자산: 2,324.2만원

ISA계좌:

• 1년차: 2,200만원 (원금 + 수익 200만원)
• 2년차 수익: 220만원
• 2년차 세금: 0원 (비과세 한도 내)
• 최종 자산: 2,420만원

차액: 약 95.8만원

단, 주의사항:

• ISA는 3년 이내 해지시 세제혜택이 소멸됩니다
• 실제 수익률은 시장상황에 따라 달라질 수 있습니다
• 중도 입출금 시 세제혜택 계산이 달라질 수 있습니다
• 금융사별로 수수료가 다를 수 있어 실제 수익은 차이날 수 있습니다

 

2025년 절세계좌 부터 만드세요. ISA, IRP 비교해서 설명합니다.

 

투자원금 2,000만원 기준, 연 10% 수익률 가정

1년 운용 시나리오

구분	일반 계좌	ISA 계좌	차이
투자원금	2,000만원	2,000만원	-
수익금	200만원	200만원	-
세율	22%	0%	22%
납부세금	44만원	0원	44만원
세후 실수익	156만원	200만원	44만원
최종자산	2,156만원	2,200만원	44만원

2년 운용 시나리오 (복리효과 포함)

구분	일반 계좌	ISA 계좌	차이
1년차 최종자산	2,156만원	2,200만원	44만원
2년차 수익금	215.6만원	220만원	4.4만원
2년차 납부세금	47.4만원	0원	47.4만원
2년차 세후 실수익	168.2만원	220만원	51.8만원
최종자산	2,324.2만원	2,420만원	95.8만원

수익률별 1년 세후수익 비교 (2,000만원 기준)

수익률일반계좌 세후수익ISA계좌 세후수익절세효과

수익률	일반계좌 세후수익	ISA계좌 세후수익	절세효과
5%	78만원	100만원	22만원
10%	156만원	200만원	44만원
15%	234만원	300만원	66만원
20%	312만원	400만원	88만원

주요 고려사항

1. 세금 계산 기준
   • 배당소득세: 15.4%
   • 지방소득세: 6.6%
   • 총 세율: 22%
2. ISA 계좌 유의사항
   • 3년 이내 중도해지 시 세제혜택 소멸
   • 비과세 한도: 일반형 200만원, 서민형 400만원
   • 연 납입한도: 2,000만원
3. 실제 고려요소
   • 계좌 수수료
   • 매매수수료
   • 예탁금 이용료
   • 중도입출금 여부

위 표를 보시면, ISA 계좌의 절세효과가 매우 명확하게 드러납니다. 특히:

1. 1년 운용시 2,000만원 기준으로 44만원의 세금을 절약할 수 있습니다.
2. 2년 운용시에는 복리효과로 인해 약 95.8만원의 차이가 발생합니다.
3. 수익률이 높을수록 절세효과는 더 커집니다.

다만, ISA는 3년 이내 해지시 세제혜택이 소멸되므로, 최소 3년 이상 운용하실 계획이 있는 경우에 가입하시는 것이 좋습니다.

 

그렇다면 최적의 해지시점은 언제인가?

ISA 계좌의 만기는 3년이 기본이며, 2년 만기 시점에서 해지하는 것은 권장하지 않습니다. 그 이유는:

1. 세제혜택 소멸

• 3년 미만 해지시 그동안의 모든 세제혜택이 소멸됩니다
• 비과세 받았던 세금을 소급해서 납부해야 합니다
• 가산세가 부과될 수 있습니다

1. 3년 유지시 추가 혜택

• 3년 이후에는 계좌 유지/해지를 자유롭게 선택 가능
• 추가 납입을 통해 지속적인 비과세 혜택 가능
• 최대 10년까지 연장 가능

1. 최적의 해지 시점

• 기본 3년 의무가입 기간 이후
• 수익이 비과세 한도(200만원)에 근접했을 때
• 자금이 긴급하게 필요한 상황

따라서 2년 시점에서는:

• 긴급자금이 필요한 상황이 아니라면 최소 1년 더 유지하는 것이 유리
• 3년 유지 후 수익 실현하고 새로운 ISA 계좌 개설하는 것을 추천
• 수익률이 좋다면 10년까지 연장하는 것도 고려해볼 수 있음

 

자녀 명의의 ISA 계좌 운용방법